Poškozený majetek, zdraví či zboží a služby. Při podnikání se mohou stát nepředvídatelné situace. Nejvíce ohroženi jsou přitom živnostníci. Pandemie koronaviru však způsobila, že mnozí z nich začali s pojišťovnami řešit snížení pojistné částky, protože na pojistku kvůli poklesu tržeb prostě nemají peníze.
Ředitel divize neživotního pojištění z Finportalu Peter Jurecký říká, že obecně ale nezaznamenali trend rušení smluv, šlo spíše o jejich úpravy a omezení přes snížení pojistných částek, zvýšení spoluúčastí a dočasné odhlášení nepoužívaných vozidel.
Pojišťovny to zpravidla řešily rozdělením pojistného do splátek, v některých případech prodloužením lhůty splatnosti pojistného, aby v době útlumu podnikání byl podnikatel nadále kryt. Pojištění by podle Jureckého mělo být pro každého, kdo podniká samozřejmostí.
Základem je mít podle něj pojištění odpovědnosti za škodu vůči třetím osobám na zdraví a majetku. Spodní hranice pojistné částky, na kterou se odborníci doporučují pojistit, by se měla hýbat kolem 100 tisíc eur.
Podnikatelé řeší cenu pojistky
V rámci uplatňování si paušálních výdajů ale podnikatelé při výběru pojištění zpravidla řeší hlavně jeho cenu. Snížení ceny pojistného se však podle právničky Michaely Mišankové obvykle odrazí na rozsahu pojistného krytí.
„Pokud podnikatel sjednává pojištění, je nutné si kromě ceny všímat i toho, co je zahrnuto do pojistného krytí, zda jsou tam ta rizika, která pro své vlastní podnikání považuje za ohrožující,” říká právnička.
Při srovnání pojistky jednotlivých pojišťoven je proto třeba si kromě ceny všímat i výluky z pojištění jednotlivých produktů. Podnikatel většinou až po škodní události zjistí, že levná pojistka mu ji nepokryje.
Tip: Rok 2020 byl pro podnikatele mimořádně těžký. Trápila jejich pandemie i četné škody
Zdroj:
Cena může být různá
Cena pojištění se přitom odvíjí od několika faktorů. Zohledňuje se při ní činnost, jakou podnikatel vykonává a také velikost firmy a jejích tržeb. V případě odpovědnosti za škodu vůči třetím osobám není výše pojištění přímo úměrná výši škody.
Jurecký tvrdí, že způsobení škody za 10 tisíc eur je pravděpodobnější než to, že podnikatel způsobí škodu jeden milion eur. Proto cena pojištění se při škodě 10 tisíc eur může hýbat kolem sto eur ročně a při 100 tisíc eur to může být například dvě stě padesát eur.
Při sjednávání pojištění také není dobré uvádět nižší ceny majetku. Podnikatel se dostává do rizika podpojištění majetku, což se mu vymstí při škodní události. „Pojišťovna v takovém případě po vzniku škody prošetřuje reálnou cenu majetku,” říká Mišanková.
Zjistí-li pak pojišťovna, že cena vozidla, nemovitosti či zařízení je vyšší, než byla sjednána pojistná částka, o tom méně pak vyplatí při pojistném plnění. Živnostník či podnikatel pak musí platit zbytek z vlastní kapsy.
Co je pojištění odpovědnosti?
Podnikatelé při pojištění zapomínají na potřebu pojistit si i odpovědnost za škodu. Velmi častým jevem, ke kterému dochází je způsobení škody nedopatřením. Náklady na takovou škodu se přitom mohou vyšplhat na vysoké částky.
Mišanková říká, že „získat náhradu škody lze od zaměstnance ve smyslu zákoníku práce jen do 4-násobku jeho průměrného výdělku, je-li však škoda vyšší, pojištění odpovědnosti za škodu je přesně ten produkt, který může pomoci s náhradou škody”.
V případě nečekané události pojišťovna zajistí prověření takové škody, rovněž umí proplatit náklady na právní zastoupení v případě sporu a existuje-li právní nárok od poškozeného, tak pojišťovna takovou škodu uhradí podle smlouvy.
