Pokud hledáte nejvhodnější bankovní produkt zaměřený na spoření, úroková sazba je jedno z hlavních kritérií výběru. Na této hodnotě do značné míry závisí výnosnost vaší investice. Avšak není úrok jako úrok. Existuje totiž několik typů úročení. V tomto článku se podíváme na dva z nich – složené a pásmové.
Složené úročení
Weby zaměřené na oblast investic s oblibou zmiňují Einsteinův citát: „Složené úročení je osmý div světa.“ Jen těžko se dá ověřit, zda to skutečně řekl, ale určitě se dá potvrdit, že tento typ úročení v sobě ukrývá velký potenciál na výdělek.
Z investice, na kterou se vztahuje složené úročení, dokážou nejvíce těžit trpěliví a mladí lidé. Čím déle necháte pracovat peníze zhodnocované složeným úrokem, tím většího profitu bude z dané investice dosaženo. Princip by se dal v jednoduchosti přirovnat ke sněhové kouli kutálející se dolů kopcem. Postupem času koule roste a lepí se na ni stále víc sněhu.
Jak to funguje?
Když vložíte určitou částku na spořicí účet, na konci úrokového období vám banka vyplatí zisk. Bude vypočten na základě úrokové sazby a výše vašeho vkladu. Vy si můžete tento výnos přesunout na běžný účet nebo jej přidáte k počátečnímu vkladu na spořicím účtu.
V prvním případě na konci dalšího úrokového období dostanete stejnou částku. Pokud se však úroková sazba aplikuje na součet prvotního vkladu a zisku z předchozího období, profit o kousek naroste. Úroky se tedy počítají z částky složené z vkladu a všech úroků získaných od počátku investice.
Pro koho je vhodné?
Složené úroky jsou zajímavé zejména pro mladé lidi, kteří mají většinu svého pracovního života ještě před sebou. Sílu složených úroků nejlépe uvidíte na příkladu s konkrétními čísly.
Průměrný roční výnos akciového indexu S&P 500 v období 2012–2021 byl 14 %. Řekněme, že se rozhodnete investovat 10 000 € se stejnou úrokovou sazbou a roční frekvencí úročení:
Po 5 letech budete mít 19 254 €
Po 15 letech budete mít 71 379 €
Po 45 letech budete mít 3 636 791 €
Jak můžete vidět, růst hodnoty investice není lineární, ale exponenciální. Pokud tedy 20letý člověk správně investuje 10 tisíc eur, na důchod půjde s více než 3 miliony. Samozřejmě, tento příklad předpokládá konstantní míru zhodnocení po dobu téměř 50 let, což je v praxi nereálný stav. Na druhé straně, vy můžete k investici každý měsíc přispívat, a tím zvyšovat její výnosnost.
Pokud vás zajímá výnos vaší investice se složeným úročením, můžete použít online kalkulačku.
Pásmové úročení
Zatímco ve světě investic do podílových fondů nebo jiných aktiv se nejčastěji setkáte se složeným úročením, bankovní produkty bývají úročeny pásmově. Nicméně banky zvyknou úrokové sazby rozdělit na pásma proto, aby motivovaly klienty k vložení určité částky.
Jak to funguje?
Základní princip pásmového úročení spočívá v tom, že banka si určí několik hranic, které budou vymezovat jednotlivá pásma. Každému pásmu se přiřadí úroková sazba. Tímto procentem budou na konci úrokového období zhodnoceny všechny peníze vašeho vkladu spadající do daného intervalu.
Pro lepší vysvětlení si opět uvedeme příklad. Řekněme, že chcete své volné finanční prostředky vložit na termínovaný vklad. Banka vám nabídne svůj produkt, který je úročen pásmově s těmito hranicemi:
do 5 000 € se sazbou 1 % ročně
5 000 – 50 000 € se sazbou 2,5 % ročně
od 50 000 € se sazbou 1,5 % ročně
Pokud na úvod vložíte 4 000 €, po roce vám dá banka částku rovnou 1% ze 4 000 €. Pokud byste se ale rozhodli vložit 25 000 €, dostáváte se již do druhého pásma. V takovém případě bude výpočet úroků probíhat následovně:
část vašeho vkladu patřící do 1. pásma se zúročí sazbou 1 % – z 5 000 € vám banka dá 50 €
část vašeho vkladu patřící do 2. pásma se zúročí sazbou 2,5% – z 20 000 € (neboť 25 000 – 5 000) vám banka dá 500 €
Kdyby váš vklad dosahoval až do třetího pásma, při výpočtu úroku by se postupovalo stejně. Například vklad 60 000 € – vše v prvním pásmu (5 000 €) se zúročí sazbou 1 %, vše v druhém pásmu (45 000 €) se zúročí sazbou 2,5 % a zbytek (10 000 €) se zúročí sazbou 1,5 %.
Nechce se vám ztrácet čas matematikou? Použijte online kalkulačku a vypočítejte si výnos jedním klepnutím.
Pro koho je vhodné?
Vzhledem k tomu, že pásmové úročení je typické pro bankovní produkty, využijí jej zejména lidé, kteří nechtějí investovat do cenných papírů či jiných aktiv na burze. Na termínovaných vkladech a spořících účtech sice není riziko ztráty, ale úrokové sazby jsou mnohem nižší. Pásmové úročení bude tedy zajímat zejména ty, kdo chtějí předvídatelnou, stabilní a jistou investici s menším profitem.
Co tedy vydělá víc?
Složené úročení je díky využití exponenciálního růstu z hlediska výnosnosti investice velmi silným nástrojem.
